Кредит – это когда берешь чужие деньги и надолго, а отдаешь свои и навсегда.
Необязательность,
невыполнение взятых на себя обязательств обычно наказывается. Некоторые
методы борьбы с неплательщиками банки обычно прописывают даже в
договоре. И даже если вы вовсе не собираетесь становиться
недобросовестным должником, очень даже не лишним будет ознакомиться с
договором предварительно, а не в момент подписания.
А если вы, к
тому же, не являетесь профессиональным юристом или экономистом,
которому по долгу службы постоянно приходится иметь дело с подобными
документами, и вы не знаете все тонкости «кухни» договорных
обязательств, то лучше будет даже посоветоваться с профессионалом.
Посоветоваться с ним до того, как вы попадете в ситуацию, когда без
вашего спроса банк поднимет ставку по кредиту (эта возможность тоже
часто прописана в договорах, хотя сотрудники банка обычно уверяют, что
это – всего лишь формальность). Или когда банк потребует досрочного
возвращения всего кредита – причем на законных основаниях.
Знакомство
с договором должно проходить на этапе выбора банка для взятия кредита.
Именно из договора, а не из рекламы придется почерпнуть необходимые
сведения о процедуре кредита, о комиссионных, обычно не указанных в
рекламных проспектах, но добавляющих еще 3-5 % к основной ставке
кредита.
1. При изменении ситуации на финансовом рынке банк
может прекратить или приостановить выдачу кредита даже на этапе, когда
кредитная заявка уже одобрена. При этом заемщик лишается залога – такой
пункт не часто, но встречается в договорах. При этом заемщик при всем
желании не может повлиять на финансовую ситуацию в стране (скачки
курсов валют, рост-падение процентов по кредитам и депозитам, отток
иностранного капитала из страны, уменьшение инвестиций), она от него
просто не зависит. Тем не менее именно заемщик становится заложником
«Большой игры», о которой он может даже не подозревать.
2. Банки
любят дисциплинированных заемщиков. Часто в договоре может быть пункт о
том, что при просроченных платежах банк имеет право поднять ставку по
кредиту. То есть один-два раза опоздал с выплатой – и увеличил проценты
по кредиту на 3-7 пунктов. Самый худший вариант – если в договоре есть
пункт о том, что в случае непредвиденных обстоятельств, ухудшающих
ситуацию на финансовом рынке (например, увеличение темпа роста
инфляции), банк может самостоятельно поднять процентные ставки,
предварительно уведомив клиента об этом. А если ему не понравится –
клиент имеет право только … разорвать договор, то есть сразу выплатить
весь кредит. А для этого ему придется взять кредит в другом банке. К
сожалению, обратного процесса, когда банки самостоятельно опускают
ставки по уже заключенным кредитным соглашениям, почему-то не
наблюдается.
3. Еще один стимул для недисциплинированных
заемщиков – штрафы. Например, наказание за просроченный платеж может
выражаться не только повышением процентной ставки, но и выплатой
единоразовой пени в размере 0,05-1 % от суммы кредита за каждый
просроченный день. Если кредит взят на крупную сумму, например на 100
тыс. долларов, придется заплатить от пятисот долларов до тысячи за
каждый просроченный день – и это, не считая «тела» кредита и процентов
по нему. Нежелание продлевать страховку или использование кредита не по
назначению тоже может быть оштрафовано.
4. Самый худший вариант
для заемщика – требование банка полностью погасить кредит. Весь и
сразу. Такая мера обычно применяется к клиентам, которые регулярно
просрочивают платежи или вообще прекратили выплаты по кредиту. Впрочем,
возможность такого требования изначально заложена в договоре. И в
случае, если снижается стоимость залога, падают цены на недвижимость,
ухудшается платежеспособность заемщика, происходит задержка выплат или
невыплаты по кредиту – банк может потребовать выполнения этого пункта.
5.
В большинстве договоров предусматривается, что залогом кредита является
не только квартира, но и все остальное имущество должника. При этом
банк в судебном порядке может запретить проводить любые операции с
недвижимостью (купля-продажа, дарение, сдача в аренду без его согласия).
6.
Очень часто при взятии кредита на крупную сумму банк требует
страхования не только объекта кредита (автомобиль, квартира, дом), но и
здоровья и жизни заемщика. А это дополнительные расходы, которые будут
повторяться из года в год, пока вы не рассчитаетесь с кредитом.
Знаете,
как говорят: хотите расстаться с машиной – возьмите кредит на
телевизор, хотите расстаться с квартирой – возьмите кредит на машину. И
не платите по счетам. А все остальное за вас сделает банк. Чтобы не
расстаться ни с машиной, ни с квартирой, ни с любым другим залоговым
имуществом, внимательно читайте договор (перед его подписанием, а не
после), при необходимости советуйтесь с юристами и не забывайте платить
долги. А еще лучше (по возможности, конечно) – не берите
потребительский кредит. Если вы не можете купить вещь за 500 долларов –
разве вы можете позволить себе такую же вещь за 600 долларов (считая
проценты) в кредит? При всей трудности оформления кредита его намного
проще взять, чем отдать.
